Mutuo a tasso fisso o variabile? La scelta giusta a settembre 2026
Guida aggiornata per chi vuole acquistare casa e scegliere il mutuo più conveniente.
A settembre 2026 una delle domande che ricevo più spesso da chi cerca casa è: conviene scegliere un mutuo a tasso fisso o uno a tasso variabile?
La risposta oggi è meno scontata rispetto agli ultimi anni. Dopo il forte rialzo dei tassi tra il 2022 e il 2025, il mercato sta vivendo una nuova fase: la BCE ha mantenuto i tassi di riferimento stabili durante l’estate, mentre Euribor e IRS stanno seguendo andamenti differenti. Questo significa che la scelta del mutuo va fatta valutando non solo la rata di oggi, ma anche quello che potrebbe accadere nei prossimi anni.
Lo scenario dei mutui a settembre 2026
Il mercato dei mutui è influenzato principalmente da due indicatori:
Quanto cambia la rata oggi?
Per un mutuo da 150.000 euro con durata 25 anni, il mercato mostra mediamente questa differenza:
| Tipo di mutuo | TAN medio | Rata indicativa |
|---|---|---|
| Tasso variabile | 3,22% | Circa 728 €/mese |
| Tasso fisso | 3,81% | Circa 776 €/mese |
Differenza: circa 48 euro al mese, pari a quasi 14.500 euro nell’arco di 25 anni se i tassi del variabile rimanessero invariati. Nella realtà, però, il variabile può aumentare o diminuire nel tempo.
Tasso fisso o variabile: quando conviene davvero ciascuno?
- Rata sempre uguale.
- Nessuna sorpresa se i tassi tornano a salire.
- Più facilità nel pianificare il bilancio familiare.
- Rata iniziale leggermente più alta.
- Se i tassi scendono, continuerai a pagare il tasso concordato (salvo surroga).
- acquisti la prima casa;
- hai uno stipendio fisso;
- vuoi la massima tranquillità;
- il mutuo pesa molto sul reddito familiare.
- Rata iniziale più bassa.
- Possibilità di risparmiare se i tassi scendono.
- Maggiore flessibilità se prevedi di estinguere il mutuo prima dei 20-30 anni.
- La rata può aumentare.
- Serve una maggiore capacità economica per assorbire eventuali rialzi.
- hai un reddito elevato o in crescita;
- hai un ampio margine di risparmio;
- prevedi di vendere o cambiare casa entro alcuni anni.
Fisso vs Variabile: confronto semplice
| Tasso fisso | Tasso variabile | |
|---|---|---|
| Rata | Sempre uguale. | Cambia con l’Euribor. |
| Sicurezza | Maggiore sicurezza. | Maggiore convenienza iniziale. |
| Rialzi futuri | Protegge da futuri rialzi. | Può diventare più conveniente se i tassi scendono. |
| Profilo ideale | Ideale per famiglie e prima casa. | Ideale per chi ha maggiore capacità finanziaria. |
Cosa aspettarsi nei prossimi mesi?
Gli analisti osservano uno scenario diverso rispetto al 2025. Secondo le analisi di CRIF – MutuiSupermarket, il mercato si aspetta un Euribor ancora relativamente sostenuto fino alla prima metà del 2027, con una possibile discesa successiva se l’inflazione continuerà a rallentare. Nel frattempo gli IRS restano più alti perché riflettono aspettative di lungo periodo.
In pratica:
Vuoi certezza della rata e acquistare la casa in cui vivere per molti anni.
Hai margine economico, prevedi una surroga futura o pensi di rivendere l’immobile entro 5-10 anni.
L’errore da evitare quando scegli il mutuo
Molti acquirenti guardano solo la rata più bassa. In realtà è importante valutare:
- importo finanziato
- durata del mutuo
- rapporto rata/reddito
- possibilità di estinzione anticipata
- eventuale surroga futura
Una differenza di poche decine di euro oggi può trasformarsi in migliaia di euro nel corso degli anni.
Il mio consiglio da agente immobiliare
Il mutuo migliore non è quello con il tasso più basso
Ogni acquisto è diverso. Il mutuo migliore non è quello con il tasso più basso, ma quello che si adatta al tuo progetto di vita e alla tua situazione economica.
Prima di fare una proposta d’acquisto è utile simulare entrambe le soluzioni e capire quale rata è davvero sostenibile nel tempo.
Stai pensando di comprare casa? Parti dalla scelta giusta.
Acquistare un immobile significa prendere decisioni importanti, e il mutuo è una delle più rilevanti. Il mio compito è aiutarti a trovare la casa giusta e accompagnarti in ogni fase dell’acquisto, mettendoti in contatto con professionisti qualificati per individuare la soluzione di finanziamento più adatta alle tue esigenze.
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